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24/1/13 Post By: Ramón Pastrano, WebMaster

El derecho a saber. (1 y 2) -"Léalo es muy interesante"

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Diario Libre

ARGENTARIUM
POR ALEJANDRO FERNÁNDEZ W./ANALISTA FINANCIERO

Toda persona tiene derecho a una acción judicial para conocer de la existencia y acceder a los datos que de ella consten en registros o bancos de datos públicos o privados y, en caso de falsedad o discriminación, exigir la suspensión, rectificación, actualización y confidencialidad de aquellos, conforme a la ley.

Constitución de la República Dominicana del 26 de enero de 2010
Artículo 70 - Hábeas data.


Primero de una serie sobre los burós.

"La gente tiene que administrar su crédito como administra su salud." Palabras sabias estas. Lamentablemente, demasiadas personas las olvidan y son pocos quienes se las recuerdan.

Por no administrar su crédito, muchos (¿decenas de miles?), al perder su crédito, pierden también su libertad económica, y hasta ven su dignidad atropellada.

Desgarran los ejemplos de gente que, a veces sin saberlo, son fantasmas o zombis económicos, obligados a ocultarse en la oscura informalidad.

Luego de meses desempleado, a José finalmente le ofrecen un empleo en una gran tienda comercial. Sin embargo, cuando se presenta el primer día de trabajo le informan, sin mayores explicaciones, que no podrá laborar allí.

Marta se arma de valor para abrir su primera libreta de ahorros en un banco. Luego de llenar su solicitud, la joven oficial de servicios, apenada, le dice que no puede tener su cuenta allí y le devuelve sus papeles.

Francisco y Awilda, una pareja de recién casados, contentos y entusiasmados, visitan una "feria" para adquirir el primer vehículo del nuevo hogar. Con el inicial a mano, se alistan a formalizar el préstamo del carro. Se sorprenden, y no entienden, cuando el "dealer" les recomienda que Francisco no figure en el contrato de préstamo.

Los tres casos anteriores comparten dos elementos. Primero, la existencia de un historial de crédito moroso, en la forma de préstamos "en litis judicial", "castigados" o "vencidos".

Comparten también que los dueños de la información perfectamente podían desconocer de la existencia de estas constancias negativas. Sólo se enteraron de que su firma "no servía" cuando otros consultaron sus reportes.

La Constitución de la República (2010) consagra el derecho que todos los dominicanos tienen de acceder a información que de ellos se mantengan en registros públicos o privados.

La ley que regula a los burós de crédito de (2005) ya establecía el derecho que tiene el titular de la información crediticia sobre su propia informe.

Desafortunadamente, estimamos que el 80% de la población desconoce que goza del derecho a su información.

Es insólito, también, como vemos en la primera gráfica, que la dominicana es la única legislación de 16 países en el hemisferio occidental que permite que los burós cobren para que el titular acceda a su propia información.

En los demás países, es obligación proveer la información de forma gratuita, aunque en dos la impresión es adicional y en otros limitan el número de veces al que se puede acceder a la información propia sin pagar por ella.

Según nuestro sondeo de 1,625 participantes, 38% nunca había accedido, o no recordaba acceder, a su historial. De hecho, en el caso de aquellos con ingresos menores, el desconocimiento de su historial se elevaba a casi el 70%.

A pesar de que el 38% no ha visto su informe, muchos saben de la existencia de un "CICLA" (ahora TransUnion) o "DataCredito" donde se almacena su actividad crediticia y otros datos.

El 97% quisiera acceder a su informe. En el caso de los menos pudientes, ese interés aumenta al 100%.

Existe igual unanimidad acerca de que la disponibilidad gratuita de estos informes (ahora cuestan hasta RD$510) también promovería un mayor interés para acceder al reporte de cada titular.

De hecho, todo el mundo debería acceder a sus informes para validar la información que consolidan. Aunque los encuestados indican que el 77% de su informe es "veraz, completa y representativa de su historial de crédito" o solo tiene "errores menores", 27% dijo encontrar "errores importantes".

Si bien es cierto que la ley es clara, la práctica todavía no va de la mano con la democratización de este derecho.

Por ejemplo, un buró, aunque cuenta con una excelente oficina virtual, solo tiene una dirección u oficina física para atender a sus clientes. El otro tiene cuatro oficinas físicas pero... ¡no atiende solicitudes por Internet!

En conclusión, hacemos tres llamados iniciales a los burós regulados por la Superintendencia de Bancos.

Primero: Permitan que los titulares accedan a sus propias informaciones, por lo menos una o dos veces cada año, de forma gratuita. Es lo justo, ¿no?

Amplíen, también, los canales de contacto desde dónde los titulares puedan interactuar de forma ágil y fácil.

Y, finalmente, destinen parte de sus ingresos para desarrollar campañas publicitarias de tal forma que todos conozcan y "administren" su historial.

Fruto de estas medidas, deudores, burós y acreedores tendremos un sistema más transparente y justo, en base a datos de más veracidad y calidad.

La salud, para cuidarla, toca conocerla. Así pasa con nuestros historiales crediticios. Los burós saben esto mejor que nosotros. Esperamos por ellos.

arg@betametrix.com / @argentarium

Toda persona tiene derecho a una acción judicial para conocer de la existencia y acceder a los datos que de ella consten en registros o bancos de datos públicos o privados y, en caso de falsedad o discriminación, exigir la suspensión, rectificación, actualización y confidencialidad de aquellos, conforme a la ley.

Constitución de la República Dominicana del 26 de enero de 2010
Artículo 70 - Hábeas data.


ARGENTARIUM|
POR ALEJANDRO FERNÁNDEZ W./ANALISTA FINANCIERO
El derecho a saber (parte II)


Recibido en @Argentarium: "Ahora que puedo ver gratuitamente mi historial de crédito... ¡me da miedo! No he tenido el valor de enfrentarlo. ¿Qué hago?"

A partir de hoy, más de 3,000,000 de dominicanos podrán ejercer, por primera vez, su derecho a acceder gratuitamente a su historial de crédito.

Muchos, como este tuitero, tienen preguntas. Aquí algunas respuestas.

¿Qué son los burós de crédito?
Son empresas dedicadas a consolidar datos e informaciones vinculadas a la actividad económica de deudores, clientes o consumidores. ¿Los clientes de los burós? Bancos, telefónicas y otros empresas que otorgan crédito y que consultan esas informaciones para determinar el nivel de riesgo, o la condición económica, de los deudores.

¿Cuáles datos están en mi "buró"?
Básicamente hay tres tipos de informaciones: básica, positiva y negativa. La básica está vinculada a tu nombre, dirección, sexo, fecha de nacimiento, etc.

Se registra también información "positiva", como es la fecha desde cuándo tienes crédito, los límites de crédito otorgados, quién los otorgó y bajo qué modalidad. Por ejemplo, si es un préstamo, una tarjeta de crédito, un crédito comercial o producto de telecomunicaciones.

Lo más importante, claro, es que llevará el registro de tu comportamiento o historial de pago, positivo o negativo.

¿"Negativo"? Sí. Por ejemplo, la cantidad de veces que una deuda ha estado atrasada 30, 60, 90 o 120 días. O si está en un proceso "legal" o es "incobrable." También se registrarán sentencias definitivas y encarcelamiento de orden penal.

¿Qué datos NO estarán en tu historial?
Informaciones sobre tus activos, tales como cuentas de ahorro, corriente, plazo fijo o inversiones en el mercado de valores. Tampoco datos personales tales como tu estado de salud física o psíquica, orientación sexual, preferencia política, ideológica o religiosa, etc.

¿Por cuánto tiempo se mantendrá el registro de tus datos en el buró?
La ley autoriza a los burós de crédito a mantener las informaciones suministradas por sus clientes sobre los deudores por un plazo 84 meses (o 7 años).

No pude pagar una tarjeta hace 8 años. De hecho, todavía no la he pagado. ¿Se eliminará esa mora de mi historial, ahora que pasaron los 7 años?
No. En la República Dominicana, para poder acceder al "derecho a olvidar" (pasado los 7 años), tienes que haber saldado o cancelado la deuda en atraso. Hasta que no la pagues, se quedará registrada en tu buró de crédito.

¿Cuáles son las consecuencias de dejar eso así? Es decir, si decido nunca pagar una deuda vieja, ¿que consecuencias arrastrará esa decisión?
Muchas. Por ejemplo, te cerrarás el acceso al crédito formal (para un vehículo, una vivienda o una simple tarjeta de crédito). Incluso, centros comerciales y otros empresas que otorgan crédito, como las telefónicas, no te otorgarán facilidades de financiamiento. También hay instituciones bancarias que te impedirán abrir cuentas con ellos, así sea una libreta de ahorro, mientras mantengas la mora con ellos o, incluso, con otras instituciones del sector financiero. ¿Qué implicará esto? Que al momento de buscar, por ejemplo, un nuevo trabajo, es posible que la empresa interesada en contratarte no lo haga por esta razón. Por otro lado, y dependiendo siempre de los acreedores y de sus oficinas de abogados o de cobro, ellos mantendrán sus esfuerzos para cobrarte la deuda, con las correspondientes molestias y situaciones vergonzosas que esto acarrea. Finalmente, el elemento y estigma de ser un "moroso" o "mala-paga" podría afectar sicológica y negativamente a muchos, a pesar de a veces existir situaciones ajenas a su voluntad.

Bien. Si ahora voy a saldar el préstamo en mora, ¿"limpiaré" mi historial?
Habrás iniciado ese proceso. Recuerda que el registro del préstamo se mantendrá por los 7 años ya indicados. Ahora bien, transcurrido los primeros doce meses, ya no saldrá el estatus de que estuvo en "Legal" o "Incobrable." Pasado los 7 años, ese préstamo que una vez fue moroso, igual que otros que no se atrasaron, será eliminado de tu contador de actividad crediticia.

¿Qué debo hacer para iniciar el proceso de saneamiento del préstamo en mora?
Contacta a la institución financiera o acreedor que te prestó el dinero y acuerden un plan de pago o, si ahora puedes, cancela la deuda en su totalidad. (Te recomiendo que trates de negociar la mora, intereses y gastos legales acumulados a través del tiempo.) Una vez hayas saldado el préstamo, exígele a tu acreedor una carta de saldo, indícale que debe comunicarle a los burós de crédito el nuevo estatus de tu deuda y, también te recomiendo, notifícale formalmente a los burós de crédito la carta de saldo a tu favor.

¿Qué beneficios tendrá si decido ponerme al día y pagar el atraso? ¿Podré acceder nuevamente a un préstamo?
Muchos de los aspectos negativos que indicamos anteriormente se revertirán. Podrás nuevamente abrir cuentas bancarias y se te facilitará el acceder a puestos laborales. Serás nuevamente sujeto de crédito para la banca, aunque no para todas las instituciones. Trata de obtener una tarjeta de crédito, así sea de límite pequeño, o un préstamo, para que vayas dejando muestras que has aprendido a manejar tu crédito correctamente. Poco a poco verás como recuperas tu crédito.

Tengo mi buró frente a mi. Tiene errores. Por ejemplo, hace tres años que pagué un préstamo en el que me atrasé y sigue "Incobrable."
Aquí y en el resto del mundo tendrá errores. A veces significativos (hasta el 20% de los casos). Tomaste el primer paso. Te informaste y lo identificaste. Ahora solicita verificación a quien reportó incorrectamente el atraso y notifícalo a los burós.

¿Cómo informarme más sobre los burós, mi historial de crédito y mis derechos?
Existe poca información en la web. La mejor está en www.transunion.com.do. O llame a Data Crédito (809) 533-4419 o TransUnion (809) 227-1888.

Quiero ver mi buró gratuito...
¡Hazlo! Es tu derecho. En Data Crédito, a partir de hoy. Primero debe ir a sus oficinas, con documento de identidad. En TransUnion será próximamente.

También, la Asociación La Vega Real (@AlaverRD) ahora ofrece una copia gratuita a sus clientes. Un ejemplo a seguir para los demás bancos, ¿no creen?

arg@betametrix.com / @argentarium

Se recomienda difundir los derechos y obligaciones del consumidor relacionados a los burós de crédito, mediante vías públicas efectivas."

Única recomendación al Gobierno de la República Dominicana

informe de agosto 2012 de la corporación andina de fomento (CAF) y el bid.

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